数字金融 | 全场景数字金融生态构建研究和实践

火币交易所 2022年07月08日 17:59 738 Connor

摘　要：面向全场景的金融服务快速发展，重塑了金融行业的生态和业务形态，以智慧、开放、共享、敏捷、融合为主要特征的数字金融生态正在形成，通过“金融+科技”深度融合发力，将金融服务嵌入到客户的活动链条之中，多种渠道、多种方式扩展金融服务边界，将金融服务深度融入G端、B端、C端相关场景，让金融服务真正地实现无时不在、无处不有。文章分析了全场景数字金融生态的内涵，创新提出了全场景数字金融生态体系框架，给出了深入洞察客户、植入智慧基因、深化场景融合的数字金融生态建设思路和路径，为金融机构做大做活数字金融生态，建立连接紧密、相互融合、共生共融的“数字金融生态共同体”提供有益的借鉴。

关键词：数字金融生态；全场景；业务中台；共享；人工智能；大数据

来源：《金融科技时代》2022年第6期

作者：中国农业发展银行李小庆

随着市场经营环境的变化、金融市场竞争的加剧，以及受数字金融思维的影响，客户的需求日益多样化，金融产品和服务创新如火如荼，面向全场景的金融服务快速发展，重塑了金融行业生态和业务形态，以智慧、开放、共享、敏捷、融合为主要特征的数字金融生态正在形成。因此，金融机构要抢抓数字经济时代的发展机遇，进行敏锐洞察，感知客户的行为特征、需求，把握行业的变化趋势，充分通过金融科技赋能，创新金融产品和服务模式，建立面向全场景、全天候、多平台的数字金融生态，深度推动金融机构数字化转型升级，支持金融更好地服务实体经济。

一、全场景数字金融生态内涵

在数字经济时代，大数据、人工智能、5G、物联网、区块链、云计算等多种技术改变着金融行业的业态，推动数字金融蓬勃发展，金融服务正从单点服务向场景服务转变，从单向服务转向赋能服务转化。数字金融是指充分利用金融科技变革金融服务形态，进行金融产品、服务模式创新和业务流程优化，打破时空、成本和信息不对称的限制，实现金融服务快捷抵达和资金快速融通，更加高效地服务实体经济。随着金融科技和金融业务融合的深化，数字金融生态正在形成，其主要内涵是通过“金融+科技”深度融合发力，将金融服务嵌入到客户的活动链条之中，以多种渠道、多种方式扩展金融服务边界，让金融服务真正地实现无时不在、无处不有。通过将金融服务深度融入G端、B端、C端相关场景，建设全客户、全渠道、全领域、全场景、全服务的数字金融生态体系，支持随时、随地、随需的无界无感金融服务，有效地拓展金融服务，让客户感受到金融服务的高效和便捷，有效地满足客户个性化需求，为客户提供更加优质的金融服务。

金融机构基于自身的优势及特长，和产业链、供应链上下游企业深度合作，建立互利共赢的数字金融生态圈，推进金融产品和服务分层解耦，形成标准的金融服务组件和基础服务能力，并将金融服务组件的接口提供给生态合作伙伴，通过多渠道、多方式接触和服务客户，将数字金融服务能力转移给生态合作伙伴，从而对合作伙伴进行金融服务能力赋能。银行等主要金融机构在业务运营过程中，将后台能力延展到中台和前台，建立集业务操作、营销支持、风险管理控等多项功能于一体的全方位金融业务中台，为场景金融提供有力的支撑。通过各类金融服务场景的建设，将金融服务无缝地融入到各类生产、生活场景当中，特别是根据客户的特征和需求进行定制化、个性化和智慧化服务，在支持渠道快速切换的同时保持客户的体验一致，增强客户金融服务的获得性、互动性和易用性，形成数字金融生态，实现金融服务快速响应和精准触达。

二、全场景数字金融生态体系框架

在聚合丰富数据资产和梳理成熟业务服务流程的基础之上，打造面向全业务领域、全客户、全流程的金融产品和服务流程，形成智能化的金融业务中台。在金融业务中台的支撑下，部署各类产品和服务，接入前端的渠道服务，塑造场景金融业务架构，使金融产品能够有效、灵活地进行组合，实现数据、产品和业务的交互驱动，并对外提供能力服务，拓展金融服务半径，全面推进数字金融生态体系的建设，如图1所示。

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图1　数字金融生态体系框架

（一）打造统一的金融业务中台

以客户服务为中心构建统一的金融业务中台。一是打造全客户、全渠道融合的营销中心，统一提供产品推荐、客户营销、客户画像、客户关系管理等营销服务，不断提升营销服务能力和水平。二是以产品中心打造融资服务体系，构建客户评级、授信、用信、担保、产品和风控等共享服务中心，探索建立信贷产品快速迭代研发和投入使用流程。三是建设集中化、共享化的运营管理体系，建设运营中心，为前端服务提供一体化的运营服务支持，有力提升全行运营管理化集约水平。四是建立资产负债管理中心，实现表内外资产和负债的统一管理，做到量、价、险的平衡。五是打造统一风控中心，强化全流程、一体化风险管控体系建设。六是打造内部管理中心，为全行数据分析决策和内部管理提供统一的支持。

（二）推动业务能力复用

通过金融业务中台构建标准化的业务组件和服务能力，对金融产品进行分层解耦，沉淀标准基础功能组件，建立包含六大业务领域在内的成千上万个服务组件，各基础功能组件通过标准接口进行互联互通，保证了场景金融业务需求快速响应、自动统一调配和利用，快速满足产品创新、客户营销、智慧服务、运营和管理决策的需要。通过相互组合，构建共享服务体系，打造从发现设计、共享到复用的生命周期管理的业务能力机制，架起“敏态”前台和“稳态”后台之间的数字桥梁，形成企业级复制、调用和支撑能力，重塑场景金融架构布局，推动产品、渠道、场景的应用架构持续演进，对场景金融业务形成强有力的支撑。

（三）建设开放共享框架

通过融入场景推动跨界融合的生态建设，对生态合作伙伴开放金融服务接口，通过金融业务中台提供的开放SDK、API或金融云服务，使生态合作伙伴具备支付、融资、投资、资管的金融服务能力，同客户建立更多的触点对接关系，实现将金融服务能力赋能给生态合作伙伴，并将客户相关信息数据进行回流，提高客户的黏性，实现金融生态共建共荣，共同发展。通过线上获客引流，探索供应链的多种场景以及与大型物流企业合作。推进产业链供应链金融服务，通过建立上下游企业的金融服务体系，持续探索政府服务、学校、物业、医院、旅游、衣食住行等G端、B端、C端各类业务各个方面的应用场景，统筹各方资源，找准相互契合点，发挥各自优势，通过跨界聚合、产业联合、信息融合，推动金融服务场景深化和金融产品不断创新，形成良性循环的数字金融生态体系。

（四）加强数智融合应用

深入推动大数据和人工智能的融合，通过深入挖掘数据，充分发挥数据要素的价值，将数据转化为数字金融生态场景建设和智慧服务的能力。一是推动业务数据化。充分收集客户交易、关系、行为相关的数据，整合行内外数据形成大数据基础，对海量的数据进行深度挖掘和智能分析，并将其应用在客户营销、客户维系、客户服务、风险控制等方面，成为分析客户、洞察客户和服务客户的重要途径。二是推动业务智能化。基于大数据分析和人工智能算法，深入洞察客户的需求、特征、行为，根据客户需求特征打造金融产品，发挥金融服务的优势，使客户产生价值认同、情感认同，为客户提供更好的服务，同时提升金融服务能力，增强客户的黏性，挖掘客户的价值，使金融机构在差异化竞争中脱颖而出。三是加强创新技术融合应用。通过紧密跟踪科技发展趋势，深度应用云计算、大数据、人工智能、生物识别、区块链、物联网的最新成果，同时结合业务场景进行研究，将先进技术更好地运用到业务场景当中，促进业务模式、业务理念和金融产品的创新，实现科技和业务的融合式发展。

三、全场景数字金融生态构建路径

（一）加强客户引流持续创造价值

通过数字金融生态体系的建设，收集生态体系各类客户的相关数据，进行精准画像和全生命周期管理。通过对客户的特征精细刻画，深入动态洞察客户的需求和偏好，根据客户偏好创新金融产品，开展特色化金融服务，注重端到端的客户体验，将金融服务渗透到客户全生命周期过程中。根据各类场景获取客户的信息和流量，将高频的各类生产生活场景行为和低频金融服务有效衔接，通过高频的生活场景带动低频的金融服务场景，将用户更多地转化为金融机构客户，发现现金流、创造现金流，有效将MAU（每月活跃用户数）转化AUM（资产管理规模）价值。

（二）创新面向全场景的金融产品

金融机构要将生态体系建设融入发展战略，结合自身资源禀赋和科技实力，面向全场景的客户需求和体验，建立客户和产品的连接闭环，不断创新场景、创新客户需要的金融服务模式和金融产品，推动交易的撮合和支付的集成，打造综合化、一站式金融服务。通过生态共建共融收集的相关数据，沉淀B端与C端大量结构化和非结构化的行为数据，形成丰富的数据资产，在此基础上结合人工智能技术进行判断和决策，不断迭代、开发和创新金融产品，并在渠道、运营等方面进行深度优化，不断满足全场景金融的客户需求，提高生态体系客户的贡献、黏性和忠诚度。

（三）G端、B端、C端协同推进

政府部门、事业单位对于提高社会治理、公共服务质量和效率具有内生的动力，众多学校、医院、社会团体对于推动数字化服务具有迫切的需求。通过搭场景、建生态、扩客户，G端、B端、C端共同推进，全面加强G端连接，深度融入社会治理，参与公共服务，成为政府部门信赖的金融服务渠道。着力加强B端赋能，将金融服务链和产业链供应链交相融合，整合资源，发挥各自所长，提升“金融+行业”服务质效，重塑服务品质，保持同企业共建共赢，营造共生共荣生态。深入开展C端服务，面向个人衣食住行玩娱等场景，开发各类适应场景需要的服务功能，提供有温度、有温情的金融服务。

（四）加强金融应用和非金融应用相互赋能

探索金融服务和非金融服务“数字化孪生”途径，实现金融、泛金融、非金融场景相互交融、共融共生。在金融服务云端部署进销存管理、客户关系管理、人力资源管理、办公协同等生产经营过程中高频应用，并提供给客户使用，将应付、应收账款等融入到进销存管理管理应用中，将薪酬管理、工资代发、员工权益查看等金融服务融入客户人力资源管理应用中，将金融应用和非金融应用相互打通、无缝衔接，实现金融服务和客户业务交相融合、金融应用和非金融应用相互赋能，形成涵盖金融与非金融的全场景、一站式全生命周期的数字金融生态。

（五）聚焦产业互联网和消费互联网发力

当前，产业互联网正在推动一二三产业融合发展，具有巨大的发展潜力和空间，金融机构应充分发挥资金在生产要素配置中的纽带作用，推动对产业链和内部价值链的重塑和再造，基于产业链建立增信机制，推动产业链龙头企业、中小微企业等经营主体进行对接，形成要素互动、利益连接、风险共担的机制，使产业互联网迸发蓬勃活力。金融机构要紧密契合消费者的衣食住行游娱等需求，基于金融云平台的服务和金融服务接口的开放调用，将金融服务渗透到人们生活的多个领域和消费场景，推动消费互联网向高质量发展。同时，发挥资金支持优势，推动产业互联网和消费互联网的融合，促使产品供给侧和需求侧共同发力，相互深度契合，推动形成更具活力的经济社会。

（六）加强数字金融生态安全管控

整合各类渠道客户数据，构建客户关系图谱，基于大数据和人工智能技术实现全流程的风险监测，实现一键客户精准画像和风险信息展示，及时进行风险监测、预警和处置。在业务层面对开放业务产品进行分类、分级，通过对不同类别进行管控，确定相关的权限，做好分层导航目录，分类分级地提供给场景合作方使用。从准入的角度，按照资质、规模、类别对场景合作方进行控制，对其真实的信息进行审核和分级，确定其接口类别范围，建立良好的进入、评估、退出机制，实现全生命周期的安全管控。通过合约等约定的方式，对客户信息数据的使用范围、存放周期作出明确的规定，严格按照知道范围最小和期限最小的原则进行保护。

四、结论

构建数字金融生态是金融服务实体经济的重要举措，面向全场景的数字金融生态要求以客户为中心，将提升客户体验放在金融服务的首位，通过金融科技的深度应用，突破时空限制，将金融服务触角延伸到各类生产生活场景当中，突破交易成本过高、信息不对称等瓶颈，提高金融科技服务实体经济的覆盖度和精准度，破解“融资难、融资贵”等问题。金融机构要紧紧握住数字金融先发优势，推进金融科技在金融业务流程、金融产品和服务方式创新中的应用，跟踪客户的行为和需求，根据需求打造金融产品，构建极致敏捷、容错创新、持续变革的机制，优化服务模式，通过深入场景服务，有效触达客户，着力推动业务向场景化、生态化、智能化转变，为客户提供极致的金融服务体验，着力打造核心竞争力。

参考文献：

[1]李小庆. 银行智能中台创新研究和实践[J]. 金融科技时代，2021(9):22-26.

[2]梁春丽.“金融+科技+生态”融合的大趋势[J]. 金融科技时代，2020(5):92.

[3]杨兵兵. 守正创新，构建数字金融新生态[J]. 中国金融电脑，2021(2):8-11.

[4]张明. 金融科技赋能构建有温度的数字金融新生态[J]. 中国信用卡，2021(1):30-33.

标签：数字金融构建场景生态